互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)過2015年大刀闊斧監(jiān)管后，2016年依舊保持著強勁的增長勢頭。以下3類，將成為2016年互聯(lián)網(wǎng)金融的三大藍海。

消費金融

央行近年來多次降息，銀行存款已經(jīng)不能再滿足投資者追求高收益的理財需求。存款利率一降再降，刺激了資金在市場的流動，消費熱潮因此興起。無論是大學(xué)生消費金融，還是針對新中產(chǎn)階級、老年人改善生活質(zhì)量的消費需求，都為消費金融提供了極大的發(fā)展契機。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月底，金融機構(gòu)消費類貸款余額達185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。以當(dāng)前消費類貸款的規(guī)模增長趨勢，預(yù)計2019年將達到37.4萬億元。 近40萬億的消費金融市場，都有誰在爭奪? 除了傳統(tǒng)銀行較早推出的零售信貸產(chǎn)品外，各大電商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始切入教育、醫(yī)療、裝修、租房等垂直細分領(lǐng)域，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，加速構(gòu)建“消費場景大生態(tài)”，其中以面向大學(xué)生消費和租房需求的理財產(chǎn)品最為典型。

事實上，消費金融最初就是由銀行零售業(yè)務(wù)延伸開來的概念，本質(zhì)上就是解決個人購房置業(yè)和教育醫(yī)療等超前消費的需求。近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，以及電商購物的普及，更是讓消費金融站在了新一輪的發(fā)展風(fēng)口。 中國目前的整體經(jīng)濟已轉(zhuǎn)型為以需求為導(dǎo)向的內(nèi)部驅(qū)動型，消費將成為拉動GDP增長的馬車，因此在政策導(dǎo)向上，消費金融就占了先機。下一步，如果企業(yè)想要在消費金融中脫穎而出，除了完善個人征信外，還要進一步深入行業(yè)人群，提供定制化的消費金融服務(wù)。

綜合性金融超市

對于國人而言，金融超市的出現(xiàn)是大勢所趨。特別是在國內(nèi)“金融抑制”的背景下，中小微企業(yè)融資難，民眾資金站崗，暴露了公眾金融信息的不對稱和貸款渠道的不暢通。即便互聯(lián)網(wǎng)金融對接了民眾和中小微企業(yè)的融資需求，還是沒有解決行業(yè)痛點。站在融資者的角度，雖然互聯(lián)網(wǎng)的普及讓融資打破了時空的限制，但融資信息的爆炸也讓不少人陷入“選擇困難癥”。

金融超市在一個平臺上提供多款貸款產(chǎn)品，讓投資者體驗一站式金融平臺服務(wù)。如漢力金融超市，通過線上垂直搜索技術(shù)與線下金融超市的結(jié)合，不但簡化了貸款的流程，還通過整合多方資源提供了各種各樣的貸款產(chǎn)品，滿足不同的融資需求。更重要的是，目前監(jiān)管細則對P2P平臺的諸多限制，不排除會有部分P2P平臺轉(zhuǎn)型為綜合性金融超市規(guī)避政策風(fēng)險，因此，針對這一領(lǐng)域的監(jiān)管亟需升級，否則采用模式創(chuàng)新或下設(shè)子品牌的P2P平臺將會混淆視聽，不利于綜合性金融超市的普及和進一步發(fā)展。

農(nóng)村市場

不同于城市工商業(yè)，農(nóng)村的發(fā)展在資金的投入上還明顯滯后。三農(nóng)問題雖上升到政策高度，但農(nóng)民融資難、貸款成本高等問題仍未得到解決。 所幸的是，2015年以來，被冷落多年的農(nóng)村市場陸續(xù)被多家P2P公司以及阿里巴巴、京東等幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭盯上，6億多的農(nóng)村人口和巨大的資金缺口讓農(nóng)村成互聯(lián)網(wǎng)金融新的利潤增長點。

農(nóng)村電商、村鎮(zhèn)銀行、甚至連國有大型銀行也重返農(nóng)村，農(nóng)村金融市場開始呈現(xiàn)一片繁榮景象。 值得一提的是，對于農(nóng)村市場也有利好政策。2013年，中央一號文件就提出要全面開展農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作，這意味著農(nóng)民正式擁有了對土地和房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的權(quán)利，抵押物不再是農(nóng)村金融的發(fā)展障礙。而且，隨著國家十三五規(guī)劃的落實，農(nóng)村各種資源要素都會有自由變現(xiàn)的一天，對于農(nóng)民來說，未來也許不必再面朝黃土背朝天，因為原始資本積累到一定程度后，隨著農(nóng)村機械化程度的提升，農(nóng)民的生產(chǎn)力會得到解放，而流動的資金也盤活了資源，形成完善的產(chǎn)權(quán)交易體系后，城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差距將進一步減小。